在中国人寿投保两年 罹患肺癌竟然被协商只赔25000 这合理吗

现在越来越多的人会选择给自己或家人买份保险，就是想万一遇到什么情况，能有一个保障。然而在许多理赔争议事件中，我们看到的总是“理想很丰满，现实很骨感”。大多数泛起理赔争议90%以上都来自于投保前有过疾病史、体检记载以及医保卡使用未如实见告，但往往也是因为业务员没有提及或者问道，那么对于这种情况我们应该如何维权呢？今天我们来看下一个因为业务员没有询问客户身体状况和疾病史，带病投保出险而被保险公司拒赔又协商理赔的经由。

案例先容崔先生的保单天津汉沽区的崔先生在2016年12月在中国人寿购置了国寿瑞鑫两全保险（分红型）（典藏版）附加瑞鑫提前给付重大疾病保险，年交保费10587.5元，保额25000元。2018年10月，在崔先生在天津市肿瘤医院被确诊为肺癌并接受相关治疗，前前后后花费了10万元左右。

本以为会通过该保险挽回一些经济损失，但让他和家人感应意外的是理赔历程并不顺利。原来经保险公司观察的资料显示，崔先生在2014年4月份因发烧去医院被检查出患有糖尿病。保险公司以崔先生带病投保隐瞒疾病史为由拒绝赔付。

2014年崔先生的诊断书而崔先生则说，当初保险业务员上门推销保险的时候，只是做了相关的思想事情并没有询问崔先生是否有过住院病史，也不用举行相关的体检。没想到最后竟被保险公司拒赔。然而事情还远没有竣事，让崔先生和家人感应困惑的是，当初申请理赔的时候保险公司以在管理申请理赔流程为由，已经收回了崔先生的保险条约。

在苦苦等候理赔没有效果的历程中，崔先生和家人到保险公司要求检察自己的保单，但并没有看到。保险公司只提供了打印版的条约，只有前面几页是当初的原件，剩下的保单正本内容原件已不知去向，而且发现保单封面上被盖上印有“注销”的字样。被注销的保单这让崔先生和家人特别气愤，在没有获得明确理赔和任何协商的情况下，保险公司为何能够片面排除自己的保险条约。于是崔先生和家人通过吵也好闹也摆的方式在和保险公司僵持半个月之后，保险公司最后提出了一个新的解决措施：以本着客户已经出险的事实，中国人寿处于人道主义可以退还所缴纳的保费。

但崔先生和家人并差别意这个效果，于是又找到中国人寿天津分公司，通太过公司的调整部门协商，可以分外再赔付2万多。崔先生和家人商量，认为究竟有带病投保的事实，自己处于理亏，况且崔先生处于癌症术后的康复期，也经不起这样的折腾，于是就口头允许了这样的息争方式。保险公司表现，会有相关的事情人员上门为崔先生管理相关的事宜。

管理协商理赔当崔先生侄女看到这份协议的时候，感受不太舒服，认为保险公司太欺负人了。因为该协议讲明保险公司会退还崔先生所缴纳的保费21175元条约终止，并赔偿25000元。但有一个要求是：不获得处宣扬此次案发事件，如果宣扬，崔先生要双倍返还赔偿金并赔偿保险公司其他的损失。

协商理赔的协议崔先生的侄女越看心理越不是滋味也上网查询有关保险法的相关划定，以2年不行抗拒条款，保险公司不得片面排除条约为由，继续与保险公司谈判，不接受保险公司的协议。但崔先生还是在时隔两个月后收到了中国人寿两条短信提醒，在1月28日短信显示该报案已经受理完毕，正在举行赔偿款的转账处置惩罚，金额为46175元即返还的保费和25000元的赔偿金。崔先生收到保险公司的短信崔先生的侄女看到这个短信感受莫名其妙，因为并没有接受保险公司提出的协议，为什么保险公司还能不经由当事人同意的情况下，根据他们提出的方式处置惩罚。最后崔女士的侄女和崔先生商量，对于保险公司出尔反尔，还强行处置惩罚的态度决议维权到底。

我们先不说这个案例最终的效果，通过这个案例我们来分析以下几个问题：第一、崔先生保险条约的说明第二、保险公司处置惩罚问题的一些细节是否合理第三、为什么保险公司要举行协商理赔第四、遭遇保险公司的霸王条款怎么办第五、最后崔先生保单维权的判断第六、关于此次案例的思考第一、崔先生保险条约的说明崔先生这份保险购置的是中国人寿的国寿瑞鑫两全保险（分红型）（典藏版）附加瑞鑫提前给付重大疾病保险。依照崔先生这份保单条约的照片，可以推断是崔先生在2016年投保的其时崔先生年事是55周岁已经是该条约可以投保的最后年事期限，10年期缴费，保障30年，基本保额是25000元保障责任内容大致如下：崔先生保单保障内容10种特定疾病（现在叫做轻症）赔付一次，赔付3750元50种重大疾病赔付一次，赔付为87500元身故、高残赔偿金 87500元58-64周岁每年可以领取750元65-84周岁每年可以领取1875元所有返还保费进入鑫账户保底年化利率2.5%，月复利增值85周岁一次性领取87500元55-75周岁意外身故给付双倍账户价值我们先分析下这款产物自己：首先对于领取和增值的部门就忽略掉，因为没啥用,分红险本质就是一个很鸡肋的工具，大家不要太在意。

那么这款主要的保障责任就是两全险附加重大疾病提前给付的保险对于这类保险大家要注意：如果根据崔先生这样的情况，是以重大疾病出险责任在先，不思量带病投保的问题，那么凭据这款产物的条约，应该赔付崔先生重大疾病赔偿金87500元，然后本条约终止！也就是说这是全部的赔偿。如果崔先生不幸身故在前，那么也是赔付身故赔偿金87500元，然后条约终止！同样也是全部的赔偿。

也就是说大部门的保险产物，身故赔偿责任和重大疾病赔付责任是二选一不行兼得。此款保险相关条款内容但既然是两全保险，每年多交了那么多保费，应该涉及返还本金啊，为什么没有呢？别着急，往下看这就是这类保险隐藏的细节，容易被。

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